소상공인 저금리 대환대출 신청 자격은 어떻게 되나요?

7% 이상의 고금리 대출을 3개월 이상 성실하게 상환 중인 자영업자라면 신청 가능합니다. 은행, 저축은행, 카드론 등 금융기관 종류와 관계없이 사업 용도로 받은 고금리 대출이 대상이며, 중소벤처기업부 기준 상시근로자 5인 미만(제조업 등은 10인 미만) 소상공인이라면 확인이 필요합니다.

소상공인 대환대출을 통해 얻을 수 있는 혜택은 무엇인가요?

기존의 고금리 대출을 4%대의 저금리로 전환할 수 있으며, 최대 5,000만 원까지 지원받을 수 있어 매달 나가는 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

새출발기금을 통한 원금 감면 조건과 한도는 어떻게 되나요?

90일 이상 연체된 부실차주의 경우 순부채 기준 원금을 60~90%까지 감면받을 수 있습니다. 지원 한도는 담보 10억 원, 무담보 5억 원으로 최대 15억 원까지 채무조정이 가능하며, 최장 10년 동안 분할 상환할 수 있습니다.

2026 소상공인 대환대출: 4.5% 고정금리·5천만 원 한도, 대상 채무와 신청 전 확인사항

2026년 8월 17일 읽는 시간 약 9분

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최종 확인일: 2026년 8월 20일

이 글은 2026년 중소벤처기업부 소상공인 정책자금 융자사업 공고를 바탕으로 정리한 일반 정보입니다. 실제 대출 가능 여부, 한도, 제출서류, 취급 금융기관은 신청 시점의 공고와 금융기관 심사에 따라 달라질 수 있습니다. 중요한 금융 결정 전에는 반드시 공식 채널에서 최신 내용을 확인하세요.

고금리 대출의 이자 부담이 커졌다면, 현재 대출을 더 낮은 금리와 긴 상환 기간의 대출로 바꾸는 소상공인 대환대출을 검토할 수 있습니다. 다만 이 제도는 모든 사업자에게 자동으로 적용되는 지원금이 아닙니다. 신용 요건, 기존 대출을 받은 시점, 대출 용도, 금리와 만기연장 상황을 함께 확인해야 합니다.

이 글에서는 2026년 공고 기준으로 대환대출의 대상, 대환 가능한 채무, 금리·한도·기간, 새출발기금과의 차이, 신청 전 확인할 항목을 정리합니다.

먼저 확인할 핵심 조건

2026년 소상공인 대환대출은 중·저신용 소상공인이 보유한 고금리 대출 또는 만기연장에 어려움이 있는 대출을 장기분할상환 구조로 전환하도록 설계된 제도입니다.

항목	2026년 공고 기준
신청 대상	원칙적으로 NCB 개인신용평점 919점 이하의 중·저신용 소상공인
대상 대출	2025년 6월 30일 이전에 받은 사업자대출 또는 사업용도 가계대출
고금리 기준	은행권·비은행권의 연 7% 이상 대출
또 다른 대상	취급 은행에서 만기연장에 애로가 있다고 확인되는 은행권 대출
금리	연 4.5% 고정금리
한도	동일 기업당 최대 5천만 원
상환 기간	총 10년. 2년 거치 + 8년 분할상환 또는 10년 분할상환 중 선택
실행 방식	금융기관을 통한 대리대출

대환대출을 과거에 이용한 이력이 있다면 기존 대환 실행액이 한도에서 차감될 수 있습니다. 따라서 ‘최대 5천만 원’은 모든 신청자에게 동일하게 지급되는 금액이 아니라, 기존 이용액과 금융기관 심사 결과를 반영한 한도라는 점을 유의해야 합니다.

내 대출이 대환 대상인지 확인하는 순서

1. 소상공인 요건과 신용 요건을 확인합니다

우선 본인이 소상공인에 해당하는지 확인한 뒤, NCB 개인신용평점을 확인합니다. 2026년 공고는 원칙적으로 NCB 919점 이하를 기준으로 제시합니다. 다만 소상공인시장진흥공단의 상환연장 제도를 성실하게 이용했거나, 특정 정책자금을 받은 후 신용점수가 일정 수준 이상 상승한 경우에는 공고상 예외가 적용될 수 있습니다.

2. 기존 대출의 실행일과 용도를 확인합니다

대환 대상은 2025년 6월 30일 이전에 실행된 대출입니다. 사업자대출뿐 아니라 실제 사업 용도로 사용한 가계대출도 대상이 될 수 있지만, 대출 용도와 세부 요건은 취급기관이 확인합니다. 단순히 개인 생활비나 자산 매입 목적으로 받은 모든 가계대출이 자동으로 대상이 되는 것은 아닙니다.

3. 금리 또는 만기연장 상태를 확인합니다

고금리 대출은 은행권 또는 비은행권의 연 7% 이상 대출이 기준입니다. 비은행권에는 저축은행, 여신전문금융회사, 상호금융기관, 보험사 등이 포함될 수 있습니다. 금리가 7% 미만이더라도, 공고에서 정한 취급 은행의 만기연장에 실제 어려움이 있는 경우에는 별도 경로로 검토할 수 있습니다.

4. 기존 대환 프로그램 이용액을 확인합니다

2022년 또는 20242026년 소상공인시장진흥공단 대환대출, 20222024년 신용보증기금 저금리 대환 프로그램을 이용했다면 그 실행액이 이번 한도에서 차감될 수 있습니다. 신청 전에 이전 대환 이력과 현재 잔액을 정리해 두는 편이 좋습니다.

신청 전에 준비하면 좋은 정보

대환대출은 금융기관을 통해 실행되는 대리대출 방식입니다. 신청 단계와 서류는 취급기관 및 신청자의 상황에 따라 달라질 수 있으므로, 아래 항목을 미리 정리한 뒤 공식 안내와 취급 금융기관에 확인하십시오.

미리 확인할 항목	확인 이유
사업자등록 상태와 업력	소상공인 해당 여부 및 사업 관련성을 확인하기 위해 필요합니다.
NCB 개인신용평점	공고상 기본 신용 요건을 확인하기 위해 필요합니다.
기존 대출의 실행일·잔액·금리	대상 채무 여부와 대환 가능 금액을 판단하는 기초 자료입니다.
대출 용도	사업자대출인지, 사업에 사용된 가계대출인지 확인해야 합니다.
만기일과 연장 가능 여부	만기연장 애로 경로로 검토할 수 있는지 확인하는 데 필요합니다.
이전 대환 프로그램 이용 내역	남은 한도를 추정하는 데 필요합니다.

대환대출과 새출발기금은 어떻게 다른가요?

두 제도는 모두 상환 부담을 낮추는 데 도움을 줄 수 있지만, 지원 대상과 방식이 다릅니다. 대환대출은 일정 요건을 충족하는 기존 대출을 낮은 고정금리·장기분할상환 구조로 전환하는 성격이 강합니다. 반면 새출발기금은 이미 상환 곤란이 발생했거나 장기 연체 위험이 큰 소상공인·자영업자를 위한 채무조정 프로그램입니다.

구분	소상공인 대환대출	새출발기금
주된 목적	고금리·만기연장 애로 대출의 전환	상환 곤란 차주의 채무조정과 재기 지원
대상의 핵심	중·저신용 소상공인과 공고상 대환 대상 채무	2020년 4월~2025년 6월 중 사업을 영위한 개인사업자 또는 법인 소상공인 중 부실·부실우려 차주
연체 상태	고금리 대출 또는 만기연장 애로 대출 중심	부실차주는 3개월 이상 연체, 부실우려차주는 장기 연체 위험 등을 기준으로 판단
지원 방식	4.5% 고정금리·장기 분할상환의 대리대출	상환기간 조정, 금리 조정, 재산·취약계층 요건 등을 반영한 원금 조정 등
유의사항	한도·대상 채무·취급기관 심사 확인 필요	채무조정, 신용정보 변동, 신청 취소 및 재신청 제한 등 유의사항 확인 필요

새출발기금의 원금 조정은 모든 신청자에게 같은 비율로 적용되는 혜택이 아닙니다. 공식 안내에 따르면 부실차주는 보유재산 등을 반영해 원금 조정을 받을 수 있고, 취약계층에는 별도 기준이 적용될 수 있습니다. 제도 선택은 단순 금리 비교만으로 결정하기보다 현재 연체 상태, 사업 지속 여부, 채무 구성, 신용정보 영향을 함께 고려해야 합니다.

신청 경로는 공식 채널에서만 확인하세요

대환대출은 중소벤처기업부의 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고와 소상공인시장진흥공단 정책자금 채널을 기준으로 확인할 수 있습니다. 신청 가능 여부, 취급 금융기관, 필요한 서류, 예산 소진 여부는 바뀔 수 있으므로 블로그 글이나 문자 링크만 보고 진행하지 말고 공식 공고와 금융기관 안내를 함께 확인해야 합니다.

새출발기금은 공식 홈페이지와 콜센터를 통해 제도 안내와 자격 확인 경로를 제공합니다. 새출발기금은 공식 홈페이지 외 다른 사이트를 운영하지 않으며, 개인정보나 금전을 요구하는 문자·전화·링크에 주의하라고 안내하고 있습니다.

공식 확인 경로

•중소벤처기업부 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고:

•소상공인시장진흥공단 정책자금:

•새출발기금: , 콜센터 1660-1378

자주 묻는 질문

Q1. 신용점수가 919점보다 높으면 신청할 수 없나요?

2026년 공고는 원칙적으로 NCB 919점 이하의 중·저신용 소상공인을 대상으로 합니다. 다만 공고에 명시된 성실상환·신용점수 상승 관련 예외가 있으므로, 본인의 정책자금 이용 이력이 있다면 공식 공고와 상담 창구에서 개별적으로 확인해야 합니다.

Q2. 연 7% 이상 대출이면 모두 대환할 수 있나요?

아닙니다. 금리 외에도 대출 실행일, 사업 관련성, 소상공인 해당 여부, 이전 대환 이용액, 취급기관 심사 등 여러 조건을 함께 확인해야 합니다.

Q3. 5천만 원을 모두 받을 수 있나요?

5천만 원은 공고상 한도입니다. 이전 대환 프로그램 실행액이 있으면 차감될 수 있고, 실제 가능 금액은 대상 채무와 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.

Q4. 연체 중이면 대환대출과 새출발기금 중 무엇을 선택해야 하나요?

현재 연체 기간, 대출 종류, 사업 지속 여부, 채무조정이 신용정보와 향후 금융거래에 미칠 영향에 따라 달라질 수 있습니다. 장기 연체 또는 연체 우려가 있다면 새출발기금의 공식 안내와 상담을 통해 별도 검토하고, 단순히 한 제도가 더 유리하다고 단정하지 않는 것이 좋습니다.